نرخ وام مسکن از بالاترین رکورد خود در پایان سال 2022 کاهش یافته است، اما هشدارهایی برای صاحبان خانه و وام گیرندگان وجود دارد که ممکن است به زودی دوباره افزایش یابد.

پس از آنکه کواسی کوارتنگ، صدراعظم سابق کواسی کوارتنگ، صدراعظم سابق در سپتامبر، بازارهای مسکن و مالی را به آشفتگی کشاند، نرخ بهره وام‌های مسکن از پایین‌ترین رقم «تاریخی» کمتر از 1 درصد در اکتبر گذشته به اوج خود رسید و به حدود 6 درصد رسید. نگهبان.

از زمانی که جرمی هانت جانشین کوارتنگ اخراج شده به عنوان صدراعظم شد و ریشی سوناک جانشین لیز تراس به عنوان نخست وزیر شد، قیمت ها کاهش یافته است. به گفته بلومبرگ، اما کارشناسان املاک هشدار می دهند که اگر بازارها بر روی ادامه افزایش هزینه وام تا 5 درصد از سوی بانک مرکزی انگلیس در تلاش برای مقابله با تورم فزاینده شرط بندی کنند، احتمال افزایش بیشتر نرخ وام مسکن وجود دارد.

جان استپک در Bloomberg’s Money Distilled نوشت: بسیاری از مالکان خانه اگر در حال حاضر در وام مسکن با نرخ ثابت باشند، از این افزایش ها محافظت خواهند شد، اما اگر قراردادهای موجودشان در سال جاری منقضی شود، با یک “جهش پرداخت دردناک، البته امیدواریم که ویران کننده نیست” مواجه شوند.

Moneyfacts گفت که اکثر این وام گیرندگان در حال حاضر کمتر از 2 درصد سود پس از تسویه وام مسکن خود در شرایط نرخ بهره بسیار پایین بیماری همه گیر پرداخت می کنند. “این بدان معناست که وقتی آنها برای تمدید می آیند، می توانند نرخ خود را بیش از دو برابر ببینند.”

همه اینها زندگی را برای صاحبان خانه و کسانی که امیدوارند روی نردبان املاک سوار شوند دشوارتر می کند.

چه چیزی نرخ وام مسکن را تعیین می کند؟

وام دهندگان هنگام تعیین نرخ وام مسکن خود عوامل مختلفی را در نظر می گیرند.

یک عامل هزینه استقراض است که به عنوان نرخ بهره شناخته می شود که توسط نرخ پایه بانک انگلستان (BoE) تعیین می شود.

MoneySuperMarket گفت: اگر نرخ بهره BoE افزایش یابد، معمولاً وام‌های مسکن گران‌تر می‌شوند زیرا وام دهندگان افزایش نرخ بانکی را به مشتریان خود منتقل می‌کنند. بنابراین نرخ پایه بالاتر معمولاً به معنای پرداخت ماهانه وام مسکن بالاتر است.

ملاحظات دیگر هزینه ای است که بانک ها برای دریافت وجوه برای وام دادن در بازارهای مالی با آن مواجه هستند که بر اساس نرخ سوآپ است. روزنامه آی گفت که اینها “معیاری است که با آن به یکدیگر پول قرض می دهند”.

روزنامه توضیح داد وقتی نرخ سوآپ بالاتر است، وام دهندگان نرخ وام مسکن را بالا می برند تا بتوانند سود خود را حفظ کنند.

آیا وام مسکن همچنان گران می شود؟

به گفته رویترز، از زمانی که ریشی سوناک در ماه اکتبر نخست وزیر شد، بازارها آرام شده اند و وام دهندگان شروع به حذف موسوم به “پرمیوم تراس” از محصولات وام مسکن خود کرده اند.

طبق گفته Moneyfacts، تا می 2023، میانگین نرخ های دو و پنج ساله به ترتیب 5.26 درصد و 4.97 درصد در مقایسه با 6.12 درصد و 5.92 درصد در نوامبر 2022 است.

مشاور فوربس گفت، با این حال، وام دهندگان بیشتری اعلام کرده اند که محصولات وام مسکن مسکونی خود را افزایش می دهند، زیرا “بازارهای مالی در مورد افزایش نرخ بهره آشفته می شوند” و نرخ سوآپ و قیمت وام مسکن را بالا می برند.

کمیته سیاست پولی BoE نرخ بهره را از 4.25% به 4.5% در ماه مه 2023 افزایش داد که باعث هشدارهای بیشتر مبنی بر افزایش قیمت وام مسکن در پاسخ به آن شد.

حدود سه چهارم از صاحبان خانه های بریتانیا در معاملات با نرخ ثابت هستند، به این معنی که پرداخت های ماهانه آنها برای یک دوره زمانی مشخص ثابت باقی می ماند. به گفته سازمان تجارت بانکی UK Finance، برای این وام گیرندگان، تغییرات نرخ بهره “در کوتاه مدت تاثیری بر نرخ وام مسکن آنها نخواهد داشت”.

استپک از بلومبرگ گفت، اما بیش از 1.4 میلیون خانوار در بریتانیا با چشم انداز “افزایش قابل توجهی در پرداخت ماهانه وام مسکن” خود در زمانی که مجبور به تامین مالی مجدد هستند، روبرو هستند.

طبق گزارش اداره ملی آمار (ONS) اکثر وام‌های مسکنی که برای تمدید در سال 2023 ارائه می‌شوند، با نرخ بهره کمتر از 2 درصد تعیین شده‌اند. استپک توضیح داد که اگر شخصی با وام 100000 پوندی نرخ خود را از 2% به تخمین “محافظه‌کارانه” 4% افزایش دهد، “این 100 پوند در ماه به پرداخت‌های شما اضافه می‌کند که 25% افزایش می‌یابد.”

به گفته This Is Money، انتظار می رود میانگین نرخ بهره وام مسکن در سال جاری بین 4 تا 5 درصد باشد، با این فرض که “تورم به اوج خود رسیده و بانک انگلستان در نتیجه افزایش نرخ پایه خود را کاهش خواهد داد”. بلومبرگ گزارش داد، کارشناسان انتظار دارند بانک مرکزی اروپا در سه ماهه دوم سال 2024 نرخ پایه را کاهش دهد.

نیراج شاه، اقتصاددان بلومبرگ، گفت وام دهندگان می توانند نرخ بهره را حتی بیشتر کاهش دهند، اگر نرخ پایه به زودی به حدود 4.5 درصد برسد، یعنی کمتر از 6 درصدی که در ابتدا در سپتامبر 2022 پیش بینی شده بود. ممکن است مجبور شویم به یک «عادی جدید» عادت کنیم، زیرا بعید است نرخ بهره بسیار پایینی را که همه به آن عادت کرده بودیم، ببینیم.

کدام وام مسکن را انتخاب کنید؟

دو محصول اصلی وام مسکن وجود دارد: نرخ ثابت و ردیاب.

Money.co.uk گفت: وام گیرندگان با نرخ ثابت هر ماه مبلغ مشخصی را برای یک دوره تعریف شده می پردازند، که می تواند بودجه بندی را آسان تر کند و به این معنی است که پرداخت های شما حتی در صورت افزایش نرخ بهره ثابت می ماند.

این ممکن است زمانی که نرخ‌ها پایین هستند جذاب به نظر برسد، اما این وب‌سایت مالی گفت: «قبل از تعهد برای مدت طولانی، به دقت فکر کنید، زیرا ممکن است برخی از وام‌های مسکن با نرخ ثابت هزینه بازپرداخت زودهنگام داشته باشند. به علاوه، اگر نرخ بهره در طول دوره با نرخ ثابت کاهش یابد، پرداخت های شما کاهش نخواهد یافت.

وام مسکن ردیاب معمولاً از نرخ پایه BoE تبعیت می کند. نرخ‌های ردیاب در حال حاضر پایین‌تر از معاملات ثابت هستند، اما همیشه این خطر وجود دارد که نرخ‌ها حتی بیشتر هم شوند، «اگر اصلاح نکنید، شما را به قمار رها می‌کند، زیرا در این صورت در اختیار یک ردیاب بالاتر خواهید بود، بنابراین وام مسکن بالاتر. بازپرداخت ها»، به مشاور وام مسکن آنلاین هشدار داد.

به گفته Unbiased، یکی از راه‌های وام‌گیرندگان برای «تلاش و اطمینان از ثبات در امور مالی خانه‌شان» این است که «در هنگام انتخاب معاملات وام مسکن خود به بلندمدت فکر کنند»، زیرا نرخ‌ها معمولا کمتر از اصلاحات کوتاه‌تر هستند.

برخی از خریداران ممکن است وسوسه شوند که منتظر بمانند و ببینند که آیا نرخ وام مسکن در سال جاری کاهش بیشتری می یابد یا خیر، اما همه فکر نمی کنند که این ایده خوبی است. دیوید هولینگ ورث از شرکت L&C Mortgages به سایت خبری i گفت وام گیرندگانی که به امید ادامه کاهش می نشینند، «باید به این فکر کنند که چگونه افزایش نرخ پایه بر موقعیت نگهداری آنها تأثیر می گذارد.

چگونه شانس خود را برای تایید وام مسکن خود افزایش دهید

به گفته The Times Money Mentor، وام دهندگان معمولاً هنگام ارزیابی درخواست وام مسکن از درآمدی چند برابر 4-4.5 برابر حقوق برای هر نفر استفاده می کنند، که گاهی اوقات برای افراد با درآمد بالاتر به 5 یا 5.5 برابر افزایش می یابد، اما شما باید تست های مقرون به صرفه سختی را پشت سر بگذارید.

این شامل بررسی درآمد و درآمد شما می شود. بنابراین، “هرچه هر ماه پول بیشتری خرج کنید، ممکن است کمتر بتوانید وام بگیرید.”

شما می توانید با بررسی گزارش اعتباری خود شانس دریافت وام مسکن خود را افزایش دهید – سابقه ای از تمام بدهی های خود مانند وام ها و کارت های اعتباری و میزان مهارت شما در بازپرداخت.

این گزارش‌ها توسط ارائه‌دهندگانی مانند Experian، Equifax و TransUnion جمع‌آوری می‌شوند و بر اساس بدهی‌هایی که دارید و سابقه بازپرداخت شما و همچنین اینکه آیا تاکنون ورشکست شده‌اید یا احکام دادگاه شهرستانی دریافت کرده‌اید، امتیاز اعتباری را محاسبه می‌کند.

این گزارش به وام دهنده ایده می دهد که آیا شما یک وام گیرنده مسئول و قابل اعتماد هستید و احتمالاً بدهی خود را بازپرداخت خواهید کرد. Experian گفت: “معمولاً، نمره بالاتر به این معنی است که شما به عنوان ریسک کمتری دیده می شوید.”

Equifax گفت: شما می توانید اعتبار خود را با پرداخت به موقع وام ها، کارت های اعتباری و صورت حساب ها و با ثبت نام در ثبت نام انتخابات بهبود بخشید تا وام دهندگان بتوانند تأیید کنند که شما چه کسی هستید.

با این حال مراقب باشید، زیرا درخواست‌های زیاد ممکن است به وام دهندگان نشان دهد که شما به اعتبار متکی هستید، بنابراین اگر قصد دارید برای وام مسکن درخواست دهید، «ممکن است انتخابی در مورد درخواست‌های وام دیگری که ارائه می‌کنید، مفید باشد». .

خریداران و مستاجرانی که برای اولین بار به دنبال سوار شدن بر نردبان ملک هستند، اخیراً با بازگشت 100٪ وام مسکن LTV، امید جدیدی پیدا کرده اند. انجمن ساختمان Skipton یک وام مسکن بدون سپرده را با هدف مستاجرینی که می توانند سابقه خوبی در پرداخت اجاره از خود نشان دهند، راه اندازی کرده است.

MoneySavingExpert گفت که این نرخ برای پنج سال 5.49٪ است که برای پرداخت نکردن سپرده “کاملاً حق بیمه” است، به علاوه شما فقط می توانید معادل یا کمتر از مبلغی که در اجاره می پردازید وام بگیرید.

اگر برای پرداخت وام مسکن خود مشکل دارید چگونه می توانید پشتیبانی پیدا کنید

سازمان نظارت بر رفتار مالی هشدار داده است که حدود 350000 خانوار “تا پایان ژوئن 2024 با مشکل پرداخت مواجه خواهند شد” به دلیل تغییرات نرخ بهره و بحران هزینه زندگی.

UK Finance گفته است که وام دهندگان متعهد به کمک به مشتریانی هستند که ممکن است در پرداخت وام مسکن خود با مشکل مواجه باشند، “با طیف وسیعی از پشتیبانی مناسب در دسترس”.

یاهو فاینانس گزارش داد، این سازمان گفت هر کسی که نگران امور مالی خود است “باید در اسرع وقت با وام دهنده خود تماس بگیرد تا در مورد گزینه های موجود برای کمک صحبت کند.”

MoneyHelper گفت: پشتیبانی ممکن است شامل ترتیبات پرداخت موقت، طولانی کردن مدت وام مسکن شما یا تغییر موقت به بازپرداخت فقط بهره باشد.

MoneyHelper اضافه کرد، همچنین می‌توانید مشاوره رایگان مسکن از Shelter و پشتیبانی برای مدیریت بدهی‌های خیریه‌هایی مانند National Debtline و StepChange دریافت کنید.

مدعیان مزایا، مانند آنهایی که اعتبار جهانی دارند، ممکن است بتوانند از طریق طرح دولتی حمایت از بهره وام مسکن (SMI) برای برخی از بازپرداخت های ماهانه خود کمک بگیرند.

قبل از ایجاد تغییرات عمده در وام مسکن، کارگزاران پیشنهاد می کنند که هزینه های شخصی را کاهش دهند. کارمن گرین، مشاور وام مسکن و حفاظت در Xpressmortgages، به FT Adviser گفت: «بسیاری از ما با دقت بیشتر از آن چیزی که فکر می‌کنیم ثبات مالی داریم. “تغییر به فقط بهره یا گرفتن تعطیلات پرداخت می تواند مشکل را برای بسیاری به تاخیر بیاندازد، نه اینکه آن را حل کند.”

مارک شافمن یک روزنامه نگار مستقل برنده جوایز است که متخصص در تجارت، دارایی و امور مالی شخصی است. او دارای مدرک کارشناسی ارشد در روزنامه نگاری مالی از دانشگاه سیتی است و قبلا برای FTAdviser، ThisIsMoney، The Mail on Sunday و MoneyWeek نوشته است.