مستاجران با بازگشت وام مسکن بدون سپرده فرصتی برای فرار از “تله اجاره” دارند.

به گفته The Times Money Mentor، قبل از بحران مالی سال 2008، 100% وام به ارزش (LTV) و وام های مسکن تایید شده غیرعادی نبودند، اما با تشدید قوانین وام دهی، آنها “از بازار ناپدید شدند”.

امروزه، اضافه شده This Is Money، اکثر 100٪ وام های مسکن موجود بر اساس یک سیستم ضامن هستند “که در آن نام یکی از اعضای خانواده یا دوستی که صاحب خانه خود است در وام مسکن شما ذکر شده است”.

گاردین گفت، اما انجمن ساختمان سازی اسکیپتون از وام مسکن با سپرده صفر به نام وام مسکن «پیشینه» برای مستاجرانی که به حمایت خانواده نیاز ندارند، «اولین وام پس از بحران مالی 2008» رونمایی کرده است.

وام دهنده گفت که به دنبال کمک به مستاجرانی است که احساس می کنند “در چرخه اجاره به دام افتاده اند” و تاکید کرد که داده های دفتر آمار ملی نشان می دهد که قیمت مسکن برای خریدارانی که برای اولین بار در دو سال گذشته به طور متوسط ​​18 درصد افزایش یافته است، باعث شده است به طور فزاینده ای برای رسیدن به نردبان ملک دشوار است.

شارلوت هریسون، مدیر اجرایی تامین مالی خانه در اسکیپتون، گفت: “یک شکاف واضح در بازار” برای خریداران احتمالی وجود دارد که سابقه خوبی در پرداخت به موقع اجاره بها دارند اما “پس‌انداز یا دسترسی به ثروت خانواده” ندارند.

به گفته تایمز، سایر وام دهندگان نیز می توانند در ماه ها و سال های آینده از این روند پیروی کنند، بنابراین اگر قصد درخواست وام مسکن با سپرده صفر را دارید در اینجا چیزی است که باید در نظر بگیرید.

وام مسکن 100٪ LTV چگونه کار می کند

اکثر وام‌های استاندارد از وام گیرنده می‌خواهند که حداقل 5 درصد سپرده بگذارد. سان توضیح داد که وام مسکن 100٪ LTV – یا وام مسکن با سپرده صفر – به خریداران اجازه می دهد بدون پرداخت هیچ سپرده ای خانه ای بخرند، “اما آنها می توانند با هزینه های اضافی همراه شوند”.

وب سایت روزنامه افزود: از زمان سقوط مالی سال 2008، بانک ها و انجمن های ساختمانی برای ارائه 100 درصد وام مسکن سخت تر شده اند. قبل از راه‌اندازی جدید Skipton، انتخاب اصلی بدون سپرده صفر «معده‌ای از وام‌های 100 درصدی به ارزش ضامن یا سپرده خانوادگی بود».

چه کسانی می توانند وام مسکن بدون سپرده دریافت کنند؟

بیشتر وام‌های مسکن با سپرده صفر معمولاً برای خریدارانی که برای اولین بار در نظر گرفته می‌شوند، و وام دهندگان مختلف معیارهای خاص خود را دارند.

محصول «سابقه سابقه» Skipton فقط برای خریدارانی که برای اولین بار در سن 21 سال یا بیشتر هستند در دسترس است. MoneyWeek توضیح داد که به وام گیرندگان اجازه می دهد با ارائه تاریخچه پرداخت اجاره خود، الزامات سپرده استاندارد را دور بزنند.

این وب‌سایت مالی گفت: حداکثر مبلغی که اجاره‌کنندگان می‌توانند وام بگیرند «به امتیاز اعتباری آنها، شواهدی مبنی بر پرداخت به موقع اجاره‌شان در 12 ماه گذشته و درآمدشان، با حداکثر مطلق 600000 پوند بستگی دارد».

برای اینکه ببینید چقدر می‌توانید وام بگیرید، از ماشین‌حساب «سابقه سابقه» Skipton استفاده کنید.

اسکیپتون گفت که پرداخت ماهانه وام مسکن برای هر متقاضی نباید بیشتر از میانگین هزینه های اجاره شش ماه گذشته آنها باشد.

دیلی میرر هشدار داد که این ممکن است برخی افراد را محدود کند. به عنوان مثال، اگر ماهانه 1000 پوند اجاره پرداخت کنید، بسته به بررسی های استطاعت، تنها می توانید حدود 163،000 پوند وام بگیرید.

MoneySavingExpert اضافه کرد که این وام مسکن ممکن است در واقع کمک چندانی نباشد. طبق آخرین شاخص قیمت خانه در بریتانیا، میانگین قیمت ملکی که برای اولین بار برای اولین بار خرید می کند، 238،000 پوند است، این وب سایت مالی گفت: «و برای وام گرفتن این مقدار باید ماهانه بیش از 1300 پوند اجاره پرداخت کنید.

آیا وام مسکن با سپرده صفر رقابتی است؟

دیوید هولینگ‌ورث، از کارگزار وام مسکن L&C Mortgages، در MoneyWeek گفت: این نوع محصول «به بخشی از بازار که اخیراً کاملاً به کمک بانک مادر و بابا متکی بوده است خدمات می‌دهد».

با این حال، مانی ویک گفت: “در 5.49٪ برای پنج سال، نرخ بهره برای وام Skipton گران تر از میانگین ثابت پنج ساله 5٪ است.” هالینگ ورث گفت: به علاوه، این وام “همه مشکلات را برای همه خریدارانی که برای اولین بار برای اولین بار خریداری می کنند حل نمی کند”، زیرا آنها هنوز باید تست های مقرون به صرفه بودن اسکیپتون را پشت سر بگذارند.

فایننشال تایمز گفت: “یک مالش دیگر وجود دارد.” “تحقیقات نشان می دهد که در اکثر مناطق بریتانیا، وام مسکن معادل اجاره ماهانه شما را قادر به خرید نوع خانه ای که در حال حاضر اجاره می کنید، نمی کند. شما باید جایی با قیمت پایین‌تر پیدا کنید تا مبالغ کارآمد باشد.»

آرون استروت، کارگزار وام مسکن به FT گفت، اگر بتوانید به سپرده 5 درصدی فشار دهید، اصلاحات پنج ساله ارزان تر است. این روزنامه افزود: «در زمانی که بانک‌ها برای کسب و کار جدید رقابت سختی دارند، حرکت اسکیپتون ممکن است دیگران را وارد بازار 100 درصد کند».

وام مسکن 100٪ LTV چقدر خطرناک است؟

به گفته The Times Money Mentor، یکی از نقاط ضعف احتمالی وام مسکن 100٪ LTV این است که می تواند خطر سهام منفی را افزایش دهد. این زمانی است که ارزش ملک به کمتر از ارزش وام می رسد. اگر یک خریدار در وهله اول هرگز سپرده ای پرداخت نکرد، “مقدار حقوق صاحبان سهام آنها حتی کمتر است”.

قیمت مسکن شروع به کاهش کرده است و ریسک منفی سهام را افزایش می دهد. این وب سایت می گوید که این امر می تواند مشکلاتی را هم برای خریداران و هم برای وام دهندگان ایجاد کند زیرا “صاحبان خانه نمی توانند بفروشند و بانک ها با املاکی که ارزش آنها کمتر از وام است گیر می کنند – که خطر سقوط احتمالی دیگری را افزایش می دهد.”

با وجود این خطر، بازگشت 100 درصد وام مسکن توسط اکثر کارگزاران مورد تشویق قرار گرفت، حتی زمانی که آنها تأثیر تاریخی شیوه‌های وام دهی ضعیف را بر کسانی که قبل از بحران مالی بیش از حد خود را تمدید کردند، تأیید کردند. کارگزاران پیشنهاد کرده‌اند که این بار همه چیز متفاوت است، زیرا تنظیم‌کننده‌ها «ضمانت‌های مربوط به استطاعت وام مسکن را اصلاح کرده‌اند».

جایگزین ها چیست؟

مانی ویک گفت وام های مشابه در حال حاضر از وام دهندگان خاصی در دسترس هستند، اما همه آنها نیازمند نوعی ضمانت از سوی اعضای خانواده هستند. اینها اساساً «وام مسکن با کمک خانواده» هستند که تا 100٪ قیمت خرید ملک را وام می دهند و به تضمین اضافی از یک ضامن نیاز دارند.

به گفته گاردین، این امر می‌تواند مستلزم قفل کردن پول نقد در یک حساب پس‌انداز اختصاصی برای یک دوره زمانی معین یا گرفتن سهام در خانه والدین باشد، بنابراین معمولاً آنها «تنها گزینه‌ای در دسترس کسانی هستند که خانواده‌های ثروتمندی دارند».

همچنین برخی از طرح‌های دولتی وجود دارد که به شما کمک می‌کند در صورتی که بتوانید یک سپرده کوچک پس‌انداز کنید، ملکی بخرید. طرح ضمانت وام مسکن دولت به خریداران و افرادی که برای اولین بار خانه را نقل مکان می کنند، این امکان را می دهد که ملکی را تنها با 5 درصد سپرده خریداری کنند.

فرست هومز به خریداران محلی و کارگران کلیدی کمک می‌کند تا خانه‌ای را با 30 درصد تخفیف نسبت به قیمت بازار آن بخرند، در حالی که مالکیت مشترک افراد را قادر می‌سازد تا سهمی در یک ملک بخرند و بقیه را اجاره کنند و در عین حال به تدریج سرمایه خود را ایجاد کنند.

مارک شافمن یک روزنامه نگار مستقل برنده جوایز است که متخصص در تجارت، دارایی و امور مالی شخصی است. او دارای مدرک کارشناسی ارشد در روزنامه نگاری مالی از دانشگاه سیتی است و قبلا برای FTAdviser، ThisIsMoney، The Mail on Sunday و MoneyWeek نوشته است.